7月3日，以“AI潮涌，K型分化｜保险业新五年：新动能与新周期”为主题的“2026慧保天下保险大会”在苏州东太湖皇冠假日酒店拉开帷幕。此次大会为期两天，来自保险公司、再保险公司、保险中介、保险资管公司、券商、基金公司、咨询公司、半导体企业、AI新势力、医康养生态企业等的400余名嘉宾齐聚一堂，围绕“十五五”新需求、“AI+生态”新引擎、财产险新动能、人身险新周期四大板块话题展开深入交流。
在大会首日的“‘十五五’新需求：服务大局中的保险机遇”环节，中国太保董事会秘书苏少军出席大会并以《乘“十五五”发展东风，塑保险行业新范式》为题发表演讲。他结合中国太保“十五五”规划编制的实践思考，从全球与国内经济大局出发，拆解保险业五大核心发展机遇，提出行业高质量发展周期下的经营逻辑变革方向，为保险业把握“十五五”发展红利、构建发展新范式提供了系统思路。
以下为苏少军演讲全文：
中国太保董事会秘书 苏少军
各位领导、各位嘉宾、各位同仁：
大家上午好！非常荣幸参加本次慧保天下保险大会，与各位同仁共同探讨保险业未来的发展方向与实践路径。聆听了各位领导嘉宾的分享，深受启发。今年是“十五五”开局之年，我将结合中国太保在“十五五”规划编制过程中的思考，从三个方面与大家做交流分享：一是如何看待未来五年中国经济的发展格局；二是保险业面临哪些全新发展机遇；三是保险业未来经营逻辑将发生哪些转变。
01看大势：洞察经济发展全新格局
当前，百年变局正加速演进，全球秩序与国内发展环境均发生深刻变化，需要从全局视角把握发展底层逻辑。
（一）全球秩序深度重塑，经济增长动能放缓
三大核心挑战正在重塑全球秩序：
第一，大国博弈持续加剧，国际力量对比深刻调整。年初达沃斯世界经济论坛会议上，加拿大总理卡尼提出，以美国主导的基于规则的国际秩序正在消解，新的全球治理体系亟待建立，中国将在其中扮演愈发重要的角色。
第二，多边贸易体系遭受严重冲击。关税战给全球经济造成巨大动荡，单边主义、保护主义抬头，贸易壁垒增加，全球供应链加速重构。
第三，地缘冲突多发频发。俄乌冲突仍在持续，中东局势虽取得一定进展，但前期已推高全球能源价格，拖累全球经济增长。
据预测，2030年全球经济增速约为3%，低于历史全球平均增速3.8%，也低于2025年3.3%的增速水平，全球经济复苏动能整体乏力。
（二）中国发展根基稳固，高质量发展动能充沛
作为全球第二大经济体、第一大货物贸易国、第一大制造业出口大国，中国在全球格局中的角色持续凸显。超大市场规模、完整产业结构、科技人才优势与人才红利，是推动经济稳步增长、实现高质量发展的强劲动能。
“十五五”期间，宏观政策协同发力、新质生产力加快培育、双循环相互促进三大动能将持续释放，不断夯实中国经济高质量发展的根基。
（三）“十五五”战略系统部署，明确行业发展方向
面对复杂多变的内外环境，党中央对“十五五”时期国民经济和社会发展作出周密谋划。“十五五”时期是为基本实现社会主义现代化夯实基础、全面发力的关键时期，在现代化建设进程中具有承前启后的重要地位。规划明确坚持以经济建设为中心，以推动高质量发展为主题，以改革创新为根本动力，以满足人民群众日益增长的美好生活需要为根本目的，推动经济实现质的有效提升和量的合理增长。
规划作出多项重点部署，为保险业发展提供了清晰的战略指引与政策机遇：
一是建设现代化产业体系，优化提升传统产业，培育壮大新兴产业和未来产业；
二是加快高水平科技自立自强，加强原始创新和关键核心技术攻关，推动科技创新和产业创新深度融合；
三是建设强大国内市场，坚持扩大内需这个战略基点，以新需求引领新供给，以新供给创造新需求；
四是加快构建高水平社会主义市场经济体制，加快建设金融强国，提升金融服务实体经济质效，大力发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，优化金融机构体系；
五是扩大高水平对外开放，积极扩大自主开放，推动贸易创新发展，拓展双向投资合作空间，高质量共建 “一带一路”；
六是加快农业农村现代化，健全多元投入格局，保护和调动农民务农种粮积极性，强化价格、补贴、保险等政策支持和协同；
七是加大保障和改善民生力度，加快发展多层次、多支柱养老保险体系，发挥各类商业保险补充保障作用，推行长期护理保险；
八是加快经济社会全面绿色转型，以碳达峰碳中和为牵引，协同推进降碳、减污、扩绿、增长，确保2030年如期实现碳达峰。
整体来看，“十五五”规划勾勒出中国未来发展的清晰轮廓，为各行各业提供了战略指引、政策支持与广阔市场空间。
02谋全局：把握保险行业发展机遇
2023年中央金融工作会议提出做好金融“五篇大文章”，其中科技金融、养老金融、数字金融为首次提及，科技金融位列首位，彰显了我国加快建设科技强国、实现高水平科技自立自强的决心。五大领域与党的二十大精神一脉相承，体现了生产发展、共同富裕、生态良好的中国式现代化内涵，也对应着经济社会发展中亟需金融支持的重点领域与薄弱环节，为保险业带来全新发展机遇。
（一）科技金融：科创活动空前活跃，科技风险保障和融资需求巨大
战略性新兴产业、未来产业将进入快速发展阶段，在GDP中的占比持续提升，预计2030年新动能产业占比将超过25%。科创活动空前活跃，带来了巨大的科技风险保障与融资需求，科技保险、险资投资科技产业均有广阔增长空间。
（二）绿色金融：产业低碳转型，驱动绿色保险与投资加速布局
能源结构转型将驱动绿色保险与绿色投资加速布局。清洁能源领域，预计2030年风电、光伏发电装机容量占比将超过50%，相关投资规模超20万亿元；新能源汽车保有量预计2030年达到1.2亿辆，占汽车保有量比重超30%。同时，石油、水泥等传统高排放产业的绿色转型也将带来大量投资机会。低碳转型为保险业的产品创新与资金运用都开辟了全新赛道。
（三）普惠金融：多层次社会保障体系持续完善，普惠保险空间广阔
随着多层次社会保障体系持续完善，普惠保险的发展空间进一步打开，三大领域潜力突出：
一是三农保障领域。当前农业保险主要覆盖农业生产环节，农民人身保障、农村资产保障的覆盖率仍处于较低水平，后续增长空间很大。
二是带病与失能人群保障领域。当前带病体保险渗透率仅约5%，全国失能人口保障缺口显著，需求亟待满足。
三是灵活就业与新就业形态群体保障领域。该群体的基本养老保障、职业伤害保障均存在较大缺口，普惠型保障产品需求迫切。
（四）养老金融：“为老+备老”需求激增，激发万亿级规模市场
伴随中国人口老龄化、少子化进程加快，居民“未老备老”的需求快速增长，背后对应万亿级的市场规模。数据显示，2025年我国65岁以上老年人口占比达15.6%，老年抚养比上升至23.1%；养老金储备规模与发达国家仍有较大差距，2025年三大支柱养老金规模约16.5万亿元，加上全国社保基金不足20万亿元，占GDP比重约14%。未来，康养产品、养老服务、养老金管理等领域均有巨大发展空间。
（五）数字金融：数字经济蓬勃发展，人工智能技术全面爆发
中国数字经济规模持续增长，AI技术正加速向通用人工智能突破，推理能力、感知能力、决策能力快速迭代。数字技术的普及将重构保险经营模式，扩展可保风险边界，为行业高质量发展提供核心技术支撑。
03启新程：锻造保险经营全新逻辑
回顾中国保险业二十余年的发展历程，行业经历了多轮发展周期，其本质是渠道变革、产品创新、监管导向与宏观环境共同作用的结果。
早期行业主要依靠渠道扩张，通过代理人、银保渠道打开市场；随后进入产品创新驱动周期，分红险、百万医疗险、非车险等产品创新持续激活市场需求。2020年之后，行业正式进入高质量发展周期，发展重心转向风险管控、服务质量与长期价值。
2024年新“国十条”颁布，明确了“强监管、防风险、促高质量发展”的监管导向，对保险业深化改革作出系统部署，推动行业从保险大国向保险强国迈进。监管要求保险机构树立正确的经营观、业绩观与风险观，加快从追求速度规模向以价值和效益为中心转变，更好统筹质的有效提升与量的合理增长。
监管体系从两大维度发力：一是通过审慎监管维护行业稳定，包括偿付能力监管、资产负债匹配管理、预定利率动态调整机制等；二是强化市场行为监管，通过报行合一压降不合理费用、推进代理人营销体制改革、加强产品适当性监管，规范市场秩序，保护消费者权益。
在监管引导下，行业正加速回归保险保障本源，进入高质量发展的全新周期，经营逻辑也将发生系统性转变。
（一）经营导向：从规模优先转向价值优先
过往行业发展以规模优先、费用驱动、短期导向为主要特征，未来经营逻辑将切换为价值优先、本源保障、长期主义，将价值与效益作为经营的核心标尺。
（二）产品逻辑：从单一供给转向需求导向
产品结构将向丰富多元方向演进，产品逻辑从卖方逻辑转向买方逻辑，基于客户需求打造适配产品；同时从单一产品逻辑转向多元产品逻辑，产品的场景属性、服务属性、非标属性、全链条属性持续强化，推动产品体系不断完善。
例如，健康领域将从标准化健康保障，向带病体可保、健康管理、诊疗服务全链条融合转变；养老领域将从养老储蓄，向长期护理、综合养老+个人养老金全场景覆盖转变；车险领域将依托汽车使用场景，拓展非车类保障服务；非车险领域将在巨灾保险、科技保险、绿色保险等品类中，更多加载防灾防损、风险减量管理服务。
（三）渠道结构：趋于多元化和专业化
渠道发展将从单一渠道向多元化、专业化方向转型。个险渠道方面，全行业正推进代理人队伍向专业化、职业化方向转型，核心目标是提升队伍专业能力与服务水平。银保渠道方面，报行合一开启了银保业务发展的新时代，保险公司与银行共同打造客户服务体系，近两年已成为寿险行业新的第二增长曲线。
（四）服务模式：以服务增量促进风险减量
以服务增量促进风险减量，将成为行业新的经营逻辑。通过事前预防、事中抑制、事后减损的全流程管控，财产险将实现从“赔款支付者”到“风险减量专家”的转变，人身险将实现从“经济补偿”到“全生命周期健康管理者”的角色升级。未来，优质服务将成为保险经营的核心竞争力，也有望成为行业新的价值增长点。
（五）资负管理：从收益导向转向匹配优先
低利率环境下，资产负债管理将上升为保险机构的顶层战略。过往投资以高收益固收为主，搭配权益与另类投资即可覆盖负债成本；新周期下，负债端的产品久期与成本将决定资产配置的整体框架，需要科学管理久期缺口、成本收益与错配风险。
负债端要持续推进降成本、优结构、增弹性；资产端要兼顾长期视野与短期机会，打造与负债特征相匹配的收益水平。
（六）数智化转型：数智化成为行业高质量发展的核心底座
数字化转型将成为行业高质量发展的核心底座。AI技术将重塑客户与保险公司、渠道之间的交互模式，重构保险机构全流程经营体系。依托数字化技术，客户个性化需求将得到更精准的满足，服务体验持续优化，可保风险的边界也将不断拓展。
在高质量发展新周期下，保险行业的经营逻辑正在发生深刻变化，这些转变已在近年逐步显现，未来还将持续加速深化。
各位嘉宾、各位同仁，保险业高质量发展离不开各方主体的共同努力：需要金融监管部门的引导与指导，推动行业规范健康发展；需要保险经营主体加快转变发展理念，持续提升可持续发展能力；需要保险中介机构发挥专业风险管理服务商的桥梁作用，提升行业整体服务效率；需要各级政府在政策支持、数据共享等方面提供保障；需要第三方专业服务平台输出专业能力，助力行业转型、提升服务效能；也需要行业垂直媒体平台，比如慧保天下，通过举办交流活动分享转型经验，凝聚行业长期主义共识，推动行业深化转型。
中国太保作为行业主要参与者，愿在高质量发展新周期下与各方深化合作、共同努力，推动保险业长期稳定发展，为国计民生与经济增长贡献行业力量。
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